Share this article

澳大利亚政府计划禁止寿险公司利用预测性基因检测结果来歧视投保人。预测性基因检测可以识别与疾病相关的基因变异,这些疾病可能会在未来显现,但在检测时尚未显现出来。

目前,一些人担心寿险公司可能会因为他们进行了这些测试而拒绝提供保险或提高保费,因此选择完全避免基因检测。为了解决这一问题,政府提出全面禁止寿险公司使用这些基因检测结果的建议。

寿险的工作原理

寿险是一种基于个人风险的自愿保险。保险公司会根据您的家族病史和个人生活习惯等因素来设定保费。一旦您拥有了寿险,该保单就是保证续保的,也就是说,只要您继续缴纳保费,保险公司不能取消或更改您的保单,即使您的健康状况发生变化。这也是为什么人们在更换寿险保单前需慎重考虑,特别是如果他们在第一份保单签发后出现了健康问题。

当前基因检测的暂停使用政策

2019年,澳大利亚对特定的寿险申请的基因检测结果披露引入了部分暂停使用政策。该政策自2019年7月1日起生效,规定在某些保险额度以下的保险中,禁止使用基因检测结果。然而,根据APRA的数据,这些额度显著低于平均保险额度:

保单保障暂停政策限额APRA平均值
身故险50万澳元713,959澳元
全残险50万澳元849,128澳元
创伤/重大疾病险20万澳元207,414澳元
收入保障险每月4000澳元*每月7,706澳元
*包括收入保护、薪资续保或营业费用保障的任何组合。

持续的歧视担忧

即使有这一暂停使用政策,许多人仍担心基因检测可能会影响其获得负担得起的寿险的机会。莫纳什大学的研究发现,35%的基因检测参与者在获取寿险方面遇到了困难。一些人的申请被拒绝,另一些人则被理财顾问告知他们不具备投保资格。保险公司有时会根据检测结果对保单设置限制或提高保费。在一个案例中,一位携带BRCA2基因变异的43岁女性尽管已采取手术等预防措施,并无癌症病史,仍被拒绝购买寿险。

政府的回应

澳大利亚政府现已宣布完全禁止在寿险承保中使用预测性基因检测结果。此禁令旨在消除现存的歧视。然而,政府尚未引入相关立法,也未宣布禁令的生效日期。该禁令将在五年后进行审查,并仅适用于预测性基因检测,不适用于基于症状确诊现存疾病的诊断性基因检测。

全球实例

澳大利亚并非唯一面临此问题的国家。在英国,除非信息对投保人有利或其自愿提供,否则保险公司不得使用基因检测结果。唯一的例外是,在超过50万英镑的寿险保单中,保险公司可以使用亨廷顿病的基因检测结果。

在加拿大,《基因非歧视法》禁止保险公司或其他实体要求或使用基因检测结果,除非个人自愿披露阴性结果(即他们不携带家族遗传病基因)。

在美国,《基因信息非歧视法》(GINA)禁止将基因检测结果用于健康保险和就业,但不适用于寿险。然而,佛罗里达州的州法则禁止在寿险承保中使用预测性基因检测结果。

结论

尽管基因检测有助于改善健康结果,但它也引发了歧视担忧,尤其是在寿险领域。澳大利亚禁止在寿险承保中使用预测性基因检测结果的举措,旨在保护消费者,鼓励他们参与基因检测和研究,而无需担心失去负担得起的寿险保障。

皮特马丁会计师事务所 Pitt Martin Group 是一家提供税务,会计,生意咨询, 自管养老金及审计的贷款等综合性服务的经澳洲会计师公会认证的注册会计师事务所。我们每年会花上几百个小时去研究新的税法,以保证我们的客户可以最大化合理避税。我们的中文联系方式是 Robert Liu +61292213345 或邮件 info@pittmartingroup.com.au。皮特马丁会计师事务所Pitt Martin Group坐落在交通便利的悉尼市市中心,是一家拥有可以说中文合伙人的会计师事务所。我们的荣誉包括2018年CPA新州首席优秀奖, 2020年澳大利亚小生意年度冠军入围奖, 2021年澳洲知名媒体《每日会计师》年度最佳会计师事务所冠军入围奖,2022年最佳会计师事务所新人入围奖和2023香港澳大利亚商业协会最佳积极生意入围奖。

皮特马丁会计师事务所 Pitt Martin Group资质包括超过十五年的从业经验,澳大利亚注册会计师协会(CPA)执业认证会员,澳大利亚税务注册代理,新州、维州和西澳律师协会信托账户 (Trust Account) 认证审计师,澳大利亚金融贷款经纪人协会(FBAA)执业认证会员,澳大利亚证券及投资委员会注册代理,XERO, QUICKBOOKS, MYOB等会计软件授权单位及认证顾问。

本文内容仅供参考,不构成对任何个人或团体的具体情况而形成建议。任何个人或团体应该在征求专业人士的意见后方可采取行动。由于税法的时效性,我们在发布时已致力于提供及时、准确的信息,但不能保证所称述的内容在今后任然可以适用。转发该文内容请注明出处。

By Robert Liu @ Pitt Martin Tax